О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита

О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита

При заключении договора потребительского кредитования встречаются случаи обусловливания банками услуги по предоставлению кредита услугами страхования жизни, здоровья потребителя.

Причем в каждом конкретном случае необходимо определить, была ли у потребителя возможность отказаться от данной услуги страхования при получении кредита.

Если потребитель выбрал страхование  добровольно  (например, в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов: 1 вариант – получение кредита со страхованием или 2 вариант – получение кредита без страхования, и потребитель выбрал первый вариант), то в таких ситуациях  нельзя говорить об обусловливании получения кредита обязательным страхованием.   В этом случае потребитель вправе расторгнуть договор страхования и в случае отказа от его расторжения в добровольном порядке обратиться в суд за восстановлением нарушенных потребительских прав.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.

Прежде всего, определимся с терминами и определениями:

Кредитная организация   – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк   – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Страховщики   – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке;

Страхователи  – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

Страховой случай   – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.  Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Исходя из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в виде наложения административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способы восстановления нарушенных прав потребителя

1. Привлечение кредитора к административной ответственности,   если кредитный договор заключен  не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:

- включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ).

В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

 
По теме
http://publication.pravo.gov.
19.06.2017
1. Банкам начнут выдавать лицензии двух типов: универсальные и базовые (с 1 июня)  Нововведение связано с запланированным на 1 января 2018 года переходом к многоуровневой банковской системе.
12.06.2017
Комментируя пенсионную реформу, член Президиума Регионального политического совета Партии «Единая Россия», депутат Народного Собрания РД Тимур Гусаев приводит слова председателя счетной палаты России А.Кудрина, который говорит,
17.06.2018
 
Инфляция в Дагестане с начала года составила 0,2%. По данным территориального органа статистики, цены на продовольственные товары за прошлый месяц сократились на 0,5%, в основном за счет снижения стоимости яиц.
13.06.2018
Верховный Суд РФ отказался признать недействующими Приложения № 2 и 3 к приказу ФНС России от 13.02.2017 № ММВ-7-8/179@ , в которых содержатся формы требований об уплате налога, сбора, страховых взносов, пени, штрафа,
13.06.2018
 
Администрация города Махачкалы объявляет открытый конкурс на право размещения нестационарных торговых объектов на территории города Махачкалы  и приглашает заинтересованных лиц участвовать в нем. - Администрация Махачкалы торговля   конкурс   извещение   ИЗВЕЩЕНИЕ О ПРОВЕДЕНИИ КОНКУРСА 13 июня 2018 г.                                                                                                     г.
13.06.2018
gu_mchs_dagestan_emb.jpg - Махачкалинские известия Главное управление МЧС России по Республике Дагестан сообщило, что в результате ливневых дождей, прошедших в горах Дагестана 16-17 июня, в некоторых районах был зафиксирован сход селевых потоков.
17.06.2018 Махачкалинские известия
Группа жителей поселка Сергокала Республики Дагестан, нарушивших общественный порядок во время несанкционированного митинга, была задержана и доставлена в РОВД, сообщила пресс-служба Управления Росгвардии по Республике Дагестан.
17.06.2018 Дагестанская правда
Накануне, 13 июня, Мосгорсуд рассмотрел ходатайство защиты экс-председателя правительства Дагестана Абдусамада Гамидова об отмене постановления следователя о возбуждении уголовного дела по статье «Мошенничество в особо к
14.06.2018 Свободная Республика
В Левашинском районе Дагестана произошло столкновение автомобилей «Лада Приора», в результате чего погибли три женщины, еще четверо участников ДТП получили ранения, сообщили в пресс-службе УГИБД МВД России по Дагестану.
15.06.2018 Дагестанская правда
В первый день VIII Международного фестиваля фольклора и традиционной культуры «Горцы» открылась  выставка  «Кавказ мастеровой» - Министерство культуры Фестиваль под эгидой ЮНЕСКО, организованный министерствами культуры Российской Федерации и Республики Дагестан, Государственным Российским и республиканским домами народного творчества,
17.06.2018 Министерство культуры
Владимир Путин утвердил новый состав Администрации президента РФ. Так, согласно его Указу, Магомедсалам Магомедов переназначен на должность заместителя руководителя Администрации президента Российской Федерации.
14.06.2018 Свободная Республика
Раритетные фотографии дагестанцев войдут в экспозицию фотодокументальной выставки «Лицо кавказской национальности», которая откроется в Государственном музейно-выставочном центре «РОСИЗО» во Владикавказе 19 июля,
13.06.2018 Дагестанская правда
90-летие со дня рождения знаменитой уроженки дагестанского села златокузнецов Кубачи – Манабы Магомедовой было отмечено открытием в Дагестанском государственном музее изобразительных искусств им.
08.06.2018 Дагестанская правда
«Анжи» выйдет из отпуска 20 июня - ФК Анжи Первый этап подготовки команды к новому сезону пройдет в Кисловодске. В среду, 20 июня, жёлто-зелёные вновь соберутся вместе после месячной паузы.
17.06.2018 ФК Анжи
Серебряным призером чемпионата Европы по боксу среди женщин, проходившего в столице Болгарии, стала участница Олимпийских игр 2016 года, призер Всемирных игр боевых искусств Ярослава Якушина,
16.06.2018 Дагестанская правда
gu_mchs_dagestan_emb.jpg - Махачкалинские известия Главное управление МЧС России по Республике Дагестан сообщило, что в результате ливневых дождей, прошедших в горах Дагестана 16-17 июня, в некоторых районах был зафиксирован сход селевых потоков.
17.06.2018 Махачкалинские известия
Группа жителей поселка Сергокала Республики Дагестан, нарушивших общественный порядок во время несанкционированного митинга, была задержана и доставлена в РОВД, сообщила пресс-служба Управления Росгвардии по Республике Дагестан.
17.06.2018 Дагестанская правда
Владимир Васильев поздравил дагестанцев с наступлением праздника Ураза-байрам - Махачкалинские известия Врио главы Дагестана Владимир Васильев поздравил жителей Дагестана с наступлением праздника Ураза-байрам и пожелал дагестанцам любви, духовной щедрости и благоденствия, сообщили «МИ» в пресс-службе руководителя региона.
14.06.2018 Махачкалинские известия